Nada a tu costa sin acuerdo
Mientras dure el contrato, nadie puede cambiar el tipo de interés en tu perjuicio si no lo acordáis las dos partes por escrito. Si hay acuerdo, el coste del préstamo tiene que seguir a un índice de referencia objetivo, tanto cuando sube como cuando baja.
Calcula tu cuota con el tipo revisado →
Qué índice se puede usar
Para un tipo variable, la entidad solo puede tomar como referencia un índice que cumpla tres condiciones:
- Que sea claro, accesible, objetivo y verificable para ti, para la entidad y para las autoridades.
- Que se calcule a coste de mercado y que la propia entidad no pueda influir en él, ni sola ni mediante acuerdos o prácticas paralelas con otras entidades.
- Que sus datos se agreguen con un procedimiento matemático objetivo.
Los índices oficiales
La orden de transparencia bancaria enumera los tipos de interés oficiales:
- el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades de crédito en España
- el tipo medio de los préstamos a la vivienda entre uno y cinco años concedidos en la zona euro
- el rendimiento interno de la deuda pública de plazo entre dos y seis años en el mercado secundario
- el Euribor a una semana, un mes, tres meses, seis meses y un año
- el swap de tipos de interés (IRS) a cinco años
- un tipo de referencia basado en el €STR
- y cualquier otro que fije una resolución del Tesoro.
El Banco de España los publica cada mes en el BOE y en su página web. Esta web no muestra el valor de ningún índice: la calculadora trabaja con el tipo que escribes tú.
Ni suelo ni interés negativo
En los préstamos a tipo variable no se puede fijar un límite a la baja del tipo de interés. Y el interés que pagas tampoco puede quedar por debajo de cero.
Estas dos reglas son de la Ley 5/2019. Valen para los préstamos firmados desde el 16 de junio de 2019 y también para los anteriores que se novan o se subrogan después de esa fecha.
Antes de firmar. Tu cuota en varios escenarios.
- La Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE) tiene que mencionar los índices oficiales que se usan para fijar tu tipo y si existen límites mínimos.
- Si el tipo es variable, recibes además un documento aparte con las cuotas que pagarías según cómo evolucionen los tipos.
- Ese documento recoge al menos tres cuotas, calculadas con el nivel máximo, el medio y el mínimo que el índice de tu FEIN ha tenido en los últimos veinte años, o en el periodo más largo del que haya datos. Te llega con al menos diez días naturales de antelación.
Lo que encontrarás en la FEIN
La FEIN explica la fórmula de revisión y sus piezas, como el tipo de referencia y el diferencial, y te indica dónde consultar el índice, por ejemplo una dirección web. Incluye también un ejemplo con la cuota máxima. Si tu préstamo no tiene límite al alza, ese ejemplo usa el tipo deudor más alto de los últimos veinte años, a partir del valor máximo del índice externo.
Haz la cuenta con tu tipo
Abre la calculadora y escribe en «Tipo de interés nominal anual (%)» el tipo que te aplican desde la última revisión, como indica la ayuda del propio campo. La calculadora lo mantiene igual hasta la última cuota. Para ver otro escenario, cambia el tipo y compara la cuota que sale.